Compensar el coste de un bebe

Según un estudio de la Confederación Española de Amas de Casa, Consumidores y Usuarios (Ceaccu) en 2015,  tener un hijo en España cuesta entre 98.205 y 310.274 euros. Puedes encontrar el enlace aquí. Aquí otro estudio más detallado de iAhorro y mis post sobre el primer y segundo año de vida de un bebé.

Pongamos que una familia media gasta 204,239.5€. Un gran número que suena aterrador. Y la verdad es que puede ser muy difícil encontrar espacio en el presupuesto para manejar el coste de un niño, especialmente la primera vez. Fue difícil para mi marido y para mí, y sé que también lo es para muchos otros. Es un gran ajuste.

Pero la otra verdad es que estos 204,239.5€ suena mucho más grande y aterrador de lo que realmente es. De hecho, al hacer solo algunas cosas de manera diferente a la persona promedio, no sólo compensaría completamente el coste de un niño, sino que también saldrían adelante.

Aquí hay 3 pasos para hacer que suceda, con un cuarto aparte solo por si acaso.

 

  1. Compra menos casa

De acuerdo con los datos del INE, en 2014 se vendieron 319.389 viviendas, un 2,2% más que en 2013. De ellas, la mayoría son usadas, 199.943, un 18,4% más; mientras que las nuevas alcanzaron un total de 119.446, un 16,9% menos.

Cuando tienes niños, normalmente la tendencia es a buscar una casa más grande que se adapte mejor a vuestra nueva realidad. Pongamos un ejemplo:

  • Quieres comprarte una casa de 324,500€
  • De 3 o más habitaciones, con piscina, garaje…
  • De un tamaño promedio de 80 a 100 metros cuadrados.

Entonces, ¿cuánto dinero podría ahorrar simplemente comprando una casa más barata? Aquí están los supuestos que hice para sacar los números:

  • Pongamos una casa de 215,480€, con 3 habitaciones, 2 baños, garaje (quizás con piscina o parque, depende de la zona)
  • Reducirías un 30% en una hipoteca a 30 años con una tasa de interés entre el 2% y el 3%
  • Los gastos, ahorro aportado e intereses disminuirían, por lo que una casa así te ahorraría 174,845.07 € durante la vida de la hipoteca.

Después del este primer paso, estamos a más de la mitad del camino para compensar el coste de un niño.

 

  1. Compra menos coche

Aquí hay algunas estadísticas sobre las compras de coches en España:

  • El coste medio de un coche es de 17,104€ (fuente)
  • El pago mensual del préstamo sería de 222,28€ (fuente)
  • El plazo medio de los préstamos para coches es de 60 meses (fuente)
  • El tiempo promedio que un propietario mantiene su automóvil es de 14 años, aunque lo recomendable es a los 10 (fuente)

Aunque en España esos son los datos, cuando tienes familia la tendencia es a comprar un coche más grande y por tanto, más caro. Así que comparemos esa persona promedio con alguien que hace las cosas de manera un poco diferente:

Persona A (promedio)

  • Compra un coche nuevo de 17,104€ y pone 2,565€ en la compra
  • Obtiene un préstamo a 8 años por 14,538€ a un interés del 6.51%, por un pago mensual de 229,04 €
  • Mantiene el coche por 10 años antes de repetir la misma compra nuevamente.

Persona B (diferente)

  • Compra un coche de segunda mano por 10,000€ y pone 1,800€ en la compra.
  • Obtiene un préstamo a 3 años por 8,200 a un interés del 6.51%, por un pago mensual de 306.54 €
  • Mantiene el coche por 15 años antes de repetir la misma compra nuevamente.

Después de 30 años de esto, la misma cantidad de tiempo que la hipoteca, la Persona B habrá gastado 47,988.63 € menos que la Persona A. Si quisiera, incluso podría comprar un automóvil más viejo y barato en efectivo y ahorrar aún más dinero.

Entonces, después de comprar una casa y un coche más barato que la persona promedio, aquí es donde llegamos:

Ahorro en la casa: 174,845.07 €

Ahorro en automóvil: 47,988.63 €

Ahorro total: 222,833.70 €

 

  1. Comprar inversiones más baratas.

Cuando se trata de invertir, ningún factor es más importante para sus rendimientos que la cantidad que paga por sus inversiones. Un menor coste es la mejor manera de predecir mejores rendimientos.

Y para hacerlo aún más atractivo, los costes más bajos te ahorrarán dinero. ¿Pero cuánto?

 

Tipos de comisiones

Según el Apartado 7 del Real Decreto 1082/2012 de la Ley 35/2003 de Instituciones de Inversión Colectiva, un fondo de inversión sólo puede cobrar cuatro tipos de comisiones:

  • Comisión de suscripción
  • Comisión de reembolso
  • Comisión de gestión
  • Comisión de depositaria

Cada una de estas comisiones tiene su propia regulación que define los valores máximos que la gestora del fondo no puede sobrepasar.

Comisión Descripción Beneficiaria Valor máximo
Suscripción Se descuenta de la compra de participaciones del fondo Gestora 5% del valor liquidativo
Reembolso Se descuenta de la venta de las participaciones del fondo Gestora 5% del valor liquidativo
Gestión Se descuenta diariamente del patrimonio del fondo y reduce su valor liquidativo Gestora 2,25% si sobre patrimonio
18% si sobre rendimiento
1,35% / 9% si sobre patrimonio / rendimiento
Depósito Se descuenta diariamente del patrimonio del fondo y reduce su valor liquidativo Depositaria 0,2%

Fuente: www.quenoteloinviertan.com

 

Aparte de estas cuatro comisiones, existe una quinta comisión invisible para el inversor pero que impacta considerablemente la relación con su entidad bancaria: la comisión de distribución.

Según un informe anual del año 2016 de la CNMV, la comisión de gestión media sobre el patrimonio fue del 1,75% en los fondos de renta variable europea y del 1,71% en los fondos de renta variable internacional.

Puede que no parezca mucho, pero en comparación con las opciones que solo cuestan 0.25% al año, es un margen de beneficio bastante grande.

Calculemos…

Así que hagamos algunas suposiciones más y hagamos una comparación entre las dos:

  • Inviertes 5,500€ al año
  • El rendimiento anual es del 8%.

Durante un período de 30 años, que es típico de una persona que está ahorrando para su jubilación, invertir en un fondo de menor coste le ahorrará aproximadamente 6,854.51€. ¡Y eso sin tener en cuenta la posibilidad de tener mayores rendimientos!

Entonces, ¿dónde estamos ahora? Vamos a ver:

Ahorro en la casa: 174,845.07€

Ahorro en automóvil: 47,988.63€

Ahorro en inversiones: 6,854.51€

Ahorro total: 229,688.21€

¡Lo conseguimos! Ahora nos hemos ahorrado unos 25,448.71€ más que el coste de un niño, ¡y solo necesitamos 3 pasos! Pero solo por si acaso, ofreceremos una oportunidad más para ahorrar dinero.

 

BONUS: Encuentra un plan de telefonía móvil más barato.

Un estudio reciente de Rastreator encontró que precio medio de los packs que ofrecen las compañías telefónicas (Internet, fijo, móvil y TV) se sitúa en los 98,8€ al mes, un 48,7% más que en 2015. ¡Eso es mucho dinero!

La buena noticia es que hay un montón de opciones más baratas disponibles en la actualidad. Personalmente, uso un servicio de Orange todo incluido por 38€ al mes. Y hay muchas más opciones de teléfonos móviles baratos, si investigas un poco.

Entonces, ¿cuánto puede ahorrarte? Aquí están los supuestos que hice:

  • Esa factura media de 98,8€ incluye 2 personas.
  • 2 personas que se cambian a Orange o algo similar podrían pagar un total de 40€ al mes.
  • La persona con la factura promedio de 98,8€ nunca tendría que comprar un teléfono debido a que ya lo tiene incluido en el precio.
  • La persona que usa Orange podría pagar 600€ por dos móviles de última generación nuevos cada 2 años.

Incluso con el coste de comprar teléfonos nuevos cada 2 años, la persona que usa Orange ahorraría  12,168.00 € en el mismo período de 30 años que hemos estado analizando todo el rato.

 

Cuenta final

Así que, después de todo eso, así es como logramos compensar el coste, tomando algunas decisiones diferentes a la media:

Ahorro en la casa: 174,845.07€

Ahorro en automóvil: 47,988.63€

Ahorro en inversiones: 6,854.51€

Ahorro en el teléfono: 12,168.00 €

Ahorro total: 241,856.21 €

Costo de la crianza de un niño: 204,239.5€

Ahorro total sobre el coste del niño: 37,616.71 €

 

¿Cuál es la clave?

Obviamente, estos ejemplos exactos no se ajustarán a tus circunstancias específicas. Hay muchas medias y suposiciones posibles, y tu situación será diferente.

Pero la clave es esta: los niños cuestan mucho dinero, pero también lo hacen muchas de las otras decisiones que tomamos. Y muchas de esas otras decisiones tienen buenas alternativas y al desviarte un poco de la norma, puedes ahorrarte el dinero suficiente para compensar completamente el coste de un niño.

Y ten en cuenta que estos números ni siquiera incluyen la posibilidad de cosas como:

  • Eliminar la televisión por cable/suscripciones
  • Contratar un seguro más barato (coche, vivienda..)
  • Encontrar formas de ganar un poco más de dinero

204,239.5€ podría ser el coste medio de tener un niño. Pero no eres la media. Tú eres tú. Y si tener una familia es importante para ti, hay maneras de hacerlo más asequible.

***

¿Y tú? ¿Qué piensas?

 

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